征信与失信名单：先分清记录，再做业务判断

2026年10月1日，金融监管总局的严重失信主体名单管理新规开始施行。金融监管部门认定和管理严重失信主体，应按这份规定办理。手机租赁、汽车租赁、融资担保和融资租赁公司审核客户时，先要认清记录的性质，再判断它是否影响当前交易。

一条贷款逾期、一份法院执行信息、一项监管处罚，反映的问题不同。如果把它们都记成“征信黑名单”，审核表便无法区分拒绝业务的具体依据，也难以说明还缺哪些资料。

金融监管失信名单适用于哪些主体

这份规定于2026年7月3日公布，10月1日生效。按第二条，涉及的是受到金融监管总局或其派出机构行政处罚等措施，且违法违规性质特别恶劣、情节特别严重的主体。列入名单须有相应认定依据和程序。规定全文及生效日期

例如，法人机构被吊销经营或业务许可证，属于规定列明的列入情形。普通租赁合同发生欠租，本身不能据此推定承租人被纳入这份名单。出租人遇到欠租，首先应核对合同履行情况，再按需催收或处理争议；名单状态要依据相应机关的决定核实。

金融租赁公司与融资租赁公司也需要区分。新规第二十六条列明了金融租赁公司等金融机构。仅凭公司名称中有“租赁”，不能认定其属于该条所称金融机构。经营租赁、地方金融组织和金融监管总局监管的机构，要按各自真实业务与监管归属识别。

两类审核的关注点也不同。审查合作机构时，应核对主体、许可、处罚和相关决定；评估普通承租人，则还要看其身份、履约和支付能力。两项工作可以同时做，但应在审核表中分别记录。

信用报告、法院名单与监管名单有何区别

信用报告用于了解信用状况。征信中心的说明显示，个人信用报告包含基本信息、信贷交易信息、公共信息等；企业报告还展示未结清信贷、相关还款责任等内容。它提供记录，具体交易是否接受仍由业务机构评估。个人报告说明 、企业报告说明

法院依照司法解释，将符合条件的被执行人列入失信名单。按司法解释，须以未履行生效法律文书确定的义务为前提，并符合规定的具体情形，例如有履行能力而拒不履行。一次租金迟付，不能直接等同于法院认定的失信情形。最高人民法院司法解释

金融监管严重失信主体名单则对应前述金融监管规则。看见名单信息，应查决定机关、列入事由和依据，不能用一条商业数据库中的模糊提示替代。

信用报告也可以包含公共信息。即使同一事项出现在不同资料中，审核人员仍应保留原始来源，说明每项记录证明了什么，避免系统只留下无法追溯的“黑名单命中”。

同名记录如何核对到合同主体

假设一家汽车租赁公司给企业客户审核车辆订单。系统按名称检索到一条执行记录，客户却提供了另一家同名企业的说明。这时最先要做的是核对统一社会信用代码、文书中的主体和当前合同主体，随后再看案件与付款责任的关系。

身份尚未确认，就不应先给出风险结论。企业名称变更、集团内不同公司、个人同名，都可能使单靠名称的匹配不足以判断。

核对身份之后，还要看记录的时间和状态。旧截图只能反映查询当时的状态，不能说明签约时是否有变化。临近签约时，应按业务需要复核官方当前信息，并记录查询时点；若客户提交补充文件，应核验文件是否对应同一事项。

“未检索到”也需要说明检索范围。它可能只代表在某个公开名单中没有匹配结果，无法说明客户所有负债、未决争议和未来支付能力。审核意见可以写“本次查询范围内未见对应记录”，再列出已检查的来源和仍需补充的资料。

租赁、融担和融租的审核范围

手机或汽车经营租赁公司，可以从合同、设备或车辆交付、身份核验、租金支付和依法可用的公开信息入手。对个人信用信息的查询、处理与使用，还须符合相应授权和用途要求。《征信业管理条例》第十八、十九条分别规定了书面同意与约定用途、按约定用途使用等要求。条例全文

融资担保公司应在自身真实担保业务中评估责任与风险。融资租赁公司则要审查承租人的付款义务、租赁物和交易安排。各机构是否具有相应查询资格，以及一次查询能用于什么业务，需要分别核实；客户签了授权书，也不能替代机构资格。

审核规则可以直接写明发现问题后由谁处理。例如，主体身份尚未核清，先补资料；负债信息可能影响本次付款能力，核对偿付安排；涉及重大处罚或执行事项，交有权限人员复核。是否暂停、拒绝或附条件接受，应由有权限人员依照适用规定和内部审批要求决定。

可以先检查现有审核表：每项风险信息是否写明来源、主体、日期、当前状态和与本单的关系？经办人的处理意见是否有原始记录支持？把含糊的“命中即拒绝”逐项改成明确、可复核的判断条件。

先分清记录，再做业务判断。增加信息来源之前，先看经办人能否说明现有记录为何影响这笔交易，以及处理意见依据什么。